БИЗНЕС ОБЩЕСТВО

ЦБ РФ: ИПОТЕКА ПО СУПЕРНИЗКИМ СТАВКАМ ОТ ЗАСТРОЙЩИКА НЕСЕТ РИСКИ ДЛЯ ЗАЕМЩИКА И РЫНКА

Банк России смоделировал сценарий ипотечного кризиса в стране на фоне популярности ипотеки с экстремально низкими ставками: может возникнуть спираль снижения цен, банки и население понесут потери, потребуется дополнительный рост бюджетных расходов, следует из доклада, опубликованного регулятором.

«Практика «льготной ипотеки от застройщика» увеличивает риски образования пузыря… В стрессовом сценарии возникнет спираль снижения цен. Банки будут нести потери как по дефолтным ипотечным кредитам, так и по кредитам на проектное финансирование», — сказано в документе. Причем наиболее чувствительные потери будут нести граждане. Если такой системный риск реализуется, нужна будет масштабная поддержка населения, застройщиков и банков, что в свою очередь приведет к дополнительному росту бюджетных расходов в условиях кризиса, обратили внимание в ЦБ.

В регуляторе рассказали, как может развиваться такой сценарий: в первую очередь, стресс может спровоцировать ухудшение макроэкономической ситуации, сопровождаемое негативной динамикой доходов населения. Сейчас сокращение ВВП, снижение реальных доходов граждан умеренные, нет и значимого повышения уровня безработицы. «В более стрессовом сценарии эти тенденции могут проявиться более отчетливо, что приведет к росту частоты дефолтов и случаев истребования залога банками», — считают в регуляторе.

Затем, ухудшение ситуации в экономике вызовет снижение цен на жилье, такое уже наблюдалось в кризисные эпизоды 2007-2008 и 2014-2015 годов. На третьем этапе банки, принимая на баланс недвижимость по дефолтным кредитам, будут терять процентный доход, но продолжать выплачивать проценты по депозитам, а попытки банков продать недвижимость приведут к увеличению предложения и более глубокому снижению цен. Уменьшение цен может усилить и сокращение инвестиционного спроса из-за того, что инвесторы будут воздерживаться от покупок жилья в ожидании его дальнейшего удешевления.

Минус такой меры – негативное влияние на кредиты с экономически обоснованной оценкой залога и достаточность капитала банков, что сузит их возможность финансировать трансформацию экономики.

Еще один вариант – устанавливать надбавки отдельно для «ипотеки от застройщиков» с нерыночными условиями, в частности, с поправкой на ставку субсидирования по госпрограммам.

Банк России предлагает и регуляторные меры воздействия. Одна из них – ведение надбавок к ставке резервирования. Надбавки будут прибавляться к стандартной ставке резерва по кредиту с первого дня его выдачи. Их основные цели: повышение устойчивости банков, активно участвующих в программах кредитования от застройщика, и выравнивание конкурентного поля среди этих игроков.

Намерен ЦБ действовать и в направлении защиты прав самих заемщиков.

Информация о полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых, которую сейчас банки обязаны размещать на первой странице договора, в случае с «ипотекой от застройщика» совсем не информативна: в нее не включаются сведения о переплате в размере разницы в ценах на приобретаемое жилье. ЦБ предлагает внести поправки в закон, которые обяжут банки при расчете ПСК учитывать переплату за приобретаемое в «ипотеку от застройщика» жилье (комиссию, получаемую банком от застройщика). Это позволит сравнить расходы на «льготную ипотеку от застройщика» и классическую.

Банк России прорабатывает также возможность выпуска рекомендаций для рынка, цель которых – повышение качества раскрытия информации на сайтах банков и их партнеров об условиях кредитных продуктов.

Фото РИА Новости / Нина Зотина

Поделиться ссылкой:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

  

доступен плагин ATs Privacy Policy ©