КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ 2022: реальная помощь населению или фикция?
Одним из антикризисных шагов, принятых в связи с санкционным давлением международного сообщества на Россию из-за «спецоперации», стали так называемые «кредитные каникулы». 8 марта они вошли в новый пакет мер, направленных на поддержку как российских граждан, так и бизнеса.
Кредитные каникулы – это льготный период, длящийся до полугода, в течение которых действует отсрочка платежей по кредитам. Воспользоваться каникулами смогут граждане или бизнес, чей доход в предыдущий месяц снизился более чем на 30%, по сравнению с 2021 годом – в том случае, если кредит был выдан до 1 марта 2022 года. В принципе, аналогичная мера уже вводилась в период коронавирусных ограничений, сейчас «каникулы» действуют примерно так же.
Опять-таки, отсрочка полагается не всем, установлены максимальные размеры для различных видов кредитования – по картам это 100 тысяч рублей, по потребительским кредитам – 300 тысяч для физлиц и 350 тысяч для ИП, по автокредитам – 700 тысяч, по ипотеке же размер зависит от места проживания: например, в Москве это 6 миллионов рублей, в большинстве же других регионов – 3 миллиона.
В первую очередь, вероятно, эта льгота будет полезна не физическим лицам, а бизнесу, впрочем, не всякому – здесь есть несколько нюансов, о которых рассказала вице-президент Торгово-промышленной палаты Ростовской области Светлана Абдулазизова:
Что касается кредитных каникул для бизнеса, то как и любая другая мера поддержки она может быть полезной для одних предприятий или бизнесменов, а для других – нет, потому что есть ряд особенностей предоставления этой льготы, которые будут удобны не всякому заемщику.
Во-первых, это сроки действия кредитного договора. Если кредитный договор долгосрочный и платежи достаточно большие, то да, может быть есть смысл обратиться в банк за получением кредитных каникул. Но нужно понимать, что как только предприниматель оформит кредитные каникулы – за этот период времени всё равно будут начисляться проценты, которые просто перенесутся на более поздний срок оплаты. Во-вторых, на период действия льготы банки прекращают любое предоставление денежных средств такому заемщику. К примеру, у предпринимателя есть кредит на инвестиционные цели. Но при этом он пользуется овердрафтом для пополнения своих оборотных средств. После того, как этот предприниматель получит кредитные каникулы, банк уже не сможет предоставлять ему овердрафт. А для многих предприятий на сегодняшний день вопрос пополнения оборотных средств стоит достаточно серьезно.
Поэтому, ещё раз повторю, нужен абсолютно индивидуальный подход к каждому кредитному договору. И, прежде чем принимать решение оформлять кредитные каникулы или нет, необходимо обратиться к специалисту в своем банке, и тщательно взвесить все за и против.
Что касается ценности этой льготы для физических лиц – тут всё ещё сложнее. Во-первых, нужно очень тщательно подойти к вопросу сбора документов, подтверждающих падение доходов – со времени подачи заявления на это дается 90 дней, но ошибки в документах, выявленные после этого срока, чреваты восстановлением начисленных платежей по старым срокам, штрафами, пенями за просрочку и плохой кредитной историей. Так что нужно делать всё быстро и качественно.
Во-вторых, как и в случае с кредитными каникулами для бизнеса, проценты никуда не денутся, и заплатить их придётся в любом случае, просто чуть позже: будет либо увеличен ежемесячный платеж на период после «каникул», либо сам срок кредита увеличится. То есть, в конечном счете, человек, взявший кредитные каникулы заплатит не сразу, но больше.
Возникают вопросы и по поводу порогов по различным видам кредитов. Одно дело – потребительские кредиты, они вполне могут составлять до 300 тысяч рублей, это нормально. Но 700 тысяч рублей для автокредита – сумма смешная. Особенно сейчас: ещё в начале февраля сообщалось, что цены на подержанные автомобили выросли на 60%, а с введением санкций начался стремительный рост цен как на иностранные, так и на отечественные авто. С ипотекой дела обстоят примерно так же – цифры в 6 миллионов рублей для Москвы и 3 миллиона для регионов звучат по меньшей мере странно.
В общем, несмотря на то что меры поддержки граждан и бизнеса в нынешний тяжелый период, очевидно, необходимы, «кредитные каникулы» кажутся не особенно удачным инструментом для этого. Несмотря на возможные плюсы этой льготы для некоторых предприятий и бизнесменов, эта мера вряд ли сможет оказать значительную помощь частным лицам. Особенно учитывая ситуацию с закредитованностью граждан России – по данным январского исследования Международной конфедерации обществ потребителей, 74% россиян пользовались потребительскими кредитами в последние два года, а 45% заемщиков уже не могут самостоятельно выплачивать деньги по взятым ими кредитам, и с этой целью берут всё новые кредиты. Для реальной помощи населению, вероятно, можно было бы продумать какие-то более адекватные шаги. Может быть, воспользоваться опытом других государств, например Турции, где в феврале этого года власти снизили НДС на товары первой необходимости с 8% до 1%: такая мера действительно помогла бы россиянам преодолевать последствия инфляции, растущей нынче примерно на 2% каждую неделю. Впрочем, может быть как раз рост инфляции и заставит наши власти, в конечном счете, придумать какие-то более действенные механизмы поддержки населения в сложившейся ситуации.